Vaikka lainan saaminen W-2-työntekijänä voi olla halvempaa ja helpompaa kuin jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, sinun ei tarvitse palata takaisin koppiin oikeuttaaksesi asuntolainan. Jotkut luotonantajat saattavat olla huolestuneita siitä, että et ansaitse riittävän tasaista tuloa kuukausimaksujesi suorittamiseksi, ja toiset eivät ehkä halua käsitellä ylimääräisiä paperityötä, jotka voivat olla tarpeen asuntolainan tarjoamisessa itsenäiselle ammatinharjoittajalle.
Mutta älä huoli; jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, saatavilla on asuntolainatuotteita sekä toimia, joita voit tehdä itsesi houkuttelevammaksi lainaehdokkaksi.
Avainsanat
- Lainan saaminen itsenäisinä ammatinharjoittajina voi vaatia korkeampien korkojen maksamista, koska lainanantajat pyrkivät kompensoimaan todennettavissa olevien, tasaisten tulojen puuttumisen. Ongelmia, joihin yrittäjät kohtaavat yrittäessään saada lainaa, ovat se, että he käyttävät liiketoiminnan kuluja vähentääkseen verotettavaa tuloa. Ilmoitetut tulot / ilmoitetut omaisuuslainat ovat lainoja sen perusteella, mitä lainanottaja väittää tulokseensa. SISA-lainanantajat eivät tarkista tulojen määrää, mutta voivat tarkistaa lähteen. Ilman dokumentaatiolainoja lainanantajat eivät tarkista tulotietoja, mutta korko on yleensä korkeampi kuin muun tyyppiset asuntolainat. Itsenäiset ammatinharjoittajat voivat parantaa näkymiään lisäämällä luotto-pistemääriä, tarjoamalla suurempaa käsirahaa tai maksamalla joukkovelkaa.
Asuntolainan saaminen itsenäisinä ammatinharjoittajina
Lainanantajat eivät yleensä näe itsenäisiä ammatinharjoittajia ihanteellisina lainanottajina. Itsenäisten ammatinharjoittajien voidaan odottaa maksavan korkeammat korot kuin asuntolainojen verkkosivustoilla yleisesti ilmoitetut - nämä korot ovat ensisijaisille lainanottajille tai lainanottajille, joiden katsotaan olevan erityisen luottokelpoisia vakaan, todennettavan tulonsa ja erinomaisten luottotulostensa vuoksi.
Koska itsenäiset lainanottajat ovat vähemmän houkuttelevia ehdokkaita, heillä on heikentynyt mahdollisuus tehdä ostoksia ja neuvotella alhaisemmista koroista. Lisää työtä tarvitaan myös lainanantajien löytämiseksi, jotka ovat halukkaita työskentelemään itsenäisten ammatinharjoittajien kanssa.
Toinen itsenäisten lainansaajien kohtaama ongelma on, että he yleensä käyttävät paljon yrityskuluja vähentääkseen veroilmoitusten verotettavaa tuloa, ja pakottavat lainanantajat miettimään, ansaitseeko lainanottaja riittävästi rahaa kodin varaamiseen. Viimeinkin pankit saattavat haluta nähdä alhaisemman laina-arvo-suhteen (LTV-suhde), mikä tarkoittaa, että lainanottajan on maksettava suurempi käsiraha.
Tulojen täydellinen dokumentointi aikaisempien vuosien veroilmoitusten ja tilinpäätösten perusteella lisää itsenäisen ammatinharjoittajan mahdollisuuksia saada asuntolaina.
Itsenäisten ammatinharjoittajien kiinnitysvaihtoehdot
Subprime-asuntolainakriisin vuoksi itsenäisten ammatinharjoittajien voi olla vaikeampaa saada asuntolainoja, koska pankit pelkäävät riskialttiimpia sijoituksia taloudellisten etujensa ja maineensa suojelemiseksi. Jotkut lainanantajat tarjoavat kuitenkin edelleen lainoja, jotka saattavat sopia itsenäisten ammatinharjoittajien lainoille.
Ilmoitettu tulo / ilmoitettu omaisuuslaina (SISA)
Ilmoitettu tulo / ilmoitettu omaisuuslaina (SISA) perustuu siihen, mitä lainanottaja kertoo pankille tuloistaan; pankki ei yritä tarkistaa tätä määrää. Ilmoitettuja tulolainoja kutsutaan joskus myös vähän dokumentoiviksi lainoiksi. Tämä johtuu siitä, että vaikka lainanantajat eivät tarkista, kuinka paljon ansaitset, he voivat yrittää tarkistaa tulolähteesi. Ole valmis antamaan luettelo viimeisistä asiakkaista ja kaikista muista kassavirran lähteistä, kuten tuloja tuottavista sijoituksista. Pankki voi myös toivoa, että lähetät IRS-lomakkeen 4506 tai 8821. Lomaketta 4506 käytetään pyytämään jäljennös veroilmoituksesta suoraan IRS: ltä, mikä estää sinua lähettämästä vääriä ilmoituksia asuntolainayhtiölle, ja se maksaa 39 dollaria paluuta kohti. Voit kuitenkin pyytää lomaketta 4506-T ilmaiseksi. Lomake 8821 valtuuttaa lainanantajan menemään mihin tahansa IRS-toimistoon ja tutkimaan valitsemasi lomakkeet määrittämillesi vuosille. Tämä palvelu on ilmainen.
Ei dokumentointilainaa
No doc -kiinnityksessä lainanantaja ei yritä tarkistaa tulotietojasi. Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos veroilmoituksissasi näkyy liiketoiminnan menetys tai erittäin alhainen voitto. Koska pankille on vaarallisempaa lainata rahaa henkilölle, jolla ei ole varmennettuja tuloja, odota asuntolainan korkoasi olevan korkeampi jommankumman tyyppisissä lainoissa kuin täydellisen dokumentoinnin lainalla. Alhaisia lainoja, joita ei dokumentoida, kutsutaan Alt-A-asuntolainoiksi, ja ne ovat korkojen mukaan prime- ja subprime-lainojen välissä. Luotonantajien kannalta niitä pidetään riskiluokkaisempina kuin ensisijaisia lainoja, mutta vähemmän riskialttiita kuin subprime-lainoja.
Vaikka monet itsenäiset ammatinharjoittajat ja pariskunnat voivat valita yhden edellä mainituista vaihtoehdoista, koska tulojen riittävän dokumentoinnin on vaikeaa, ne, jotka pystyvät todistamaan tulonsa ja jotka ovat valmiita toimittamaan ylimääräiset paperit, voivat silti hakea täyden dokumentoinnin lainoja, jotka tulevat olemaan alhaisempia korkoja kuin heidän matala- ja no-doc-serkkunsa. Vaikka perinteisen työntekijän on ehkä jouduttava toimittamaan jäljennökset W-2: sta viimeisen kahden vuoden ajan, koska itsenäiset ammatinharjoittajat eivät saa tätä asiakirjaa, heidän on ehkä toimitettava tietoja yrityksestään, kuten edellisten vuosien veroilmoitukset, nykyinen toimilupa, kirjanpitäjän allekirjoittama lausunto, tuloslaskelma ja taseet.
Yhteisen asuntolainan hankkiminen W-2-työntekijän, kuten muun merkittävän henkilön, puolison tai luotettavan ystävän, kanssa toisen lainanottajan kanssa on toinen tapa parantaa mahdollisuuksiasi saada asuntolainan hyväksyntä, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja. Tämä antaa lainanantajalle enemmän varmuutta siitä, että velan takaisinmaksamiseen tarvitaan vakaita tuloja.
Viimeinkin, vanhempi tai muu sukulainen saattaa olla halukas laatimaan asuntolainan. Muista, että tämän henkilön on oltava halukas ja kyettävä ottamaan täysi vastuu lainasta, jos olet laiminlyönyt.
Voitko todella sen varaa?
Matala- ja ei-dokumentointilainoilla voi olla helppo päästä vaikeuksiin, koska numeroiden muuttaminen on helppoa. Ymmärrä, että sinä et pankki tiedä parhaiten siitä, voitko todella varaa lainaan, ja että olet todella se, joka kärsii, jos kadotat kotisi.
Tule houkuttelevaksi hakijaksi
Lainanottajalle, joka tietää voivansa suorittaa maksut, hän voi tehdä joitain seuraavista asioista parantaakseen mahdollisuuksiaan saada lainaa.
Maksimoi luottopiste
Kaikentyyppisissä lainatilanteissa korkeampi luottotulos tekee lainanottajastä houkuttelevamman ehdokkaan saada laina ensinnäkin ja saada matalammat korot.
Tarjoa suuri käsiraha
Mitä korkeampi oma pääoma kotona, sitä epätodennäköisempi on, että lainanottaja kävelee pois siitä taloudellisen rasituksen aikana. Siksi pankki näkee lainanottajan olevan vähemmän vaarassa, jos hän laittaa paljon käteisellä ostoon etukäteen.
Onko merkittäviä kassavarantoja
Suuren käsirahamäärän lisäksi hätärahastossa olevan runsaasti rahaa osoittaa lainanantajille, että vaikka yritys harjoittaisi hätävaraa, lainanottaja pystyy jatkamaan kuukausittaisten maksujen suorittamista.
Maksaa kaikki kuluttajavelat
Mitä vähemmän kuukausittaista velanmaksua olet käynyt asuntolainaprosessissa, sitä helpompi on asuntolainan maksaminen. Jos maksat luottokorttisi ja autolainasi, saatat jopa saada korkeamman lainasumman, koska sinulla on enemmän kassavirtaa.
Luo yrittäjärekisteri
Toimita dokumentaatio
Halukkuus dokumentoida tulosi kokonaan edellisten vuosien veroilmoituksissa, tuloslaskelmissa, taseissa ja muissa vastaavissa kasvattaa mahdollisuuksiasi saada lainaa.
Pohjaviiva
Jos W-2-työntekijä menettää työnsä, henkilön tulot putoavat nollaan silmänräpäyksessä ilman työttömyysvakuutusturvaa. itsenäisillä ammatinharjoittajilla on usein useita asiakkaita, ja he todennäköisesti menettävät kaikki ne kerralla, mikä antaa heille enemmän työturvallisuutta kuin yleisesti katsotaan.
Tietysti itsenäisten ammatinharjoittajien on jo tottunut tekemään kovaa työtä arkistoidakseen lisäverolomakkeita, suojataksesi toimilupia, hankkia uusia asiakkaita ja pitää liiketoiminnan yllä. Pienellä tietämyksellä ja kärsivällisyydellä itsenäiset ammatinharjoittajat voivat saada asuntolainan.
