Asuntolainan matalimman käytettävissä olevan koron saamisen tulisi olla jokaisen mahdollisen asunnonomistajan tavoite. Matalammat korot johtavat pienempiin kuukausimaksuihin, joten sinun pitäisi viettää paljon aikaa ja vaivaa etsimään parasta korkoa. Jos teet niin, löydät todennäköisesti kilpailukykyisimmän saatavilla olevan.
Nyt huonoista uutisista
Vaikka mainonta on houkutellut sinut vaikuttavasti alhaisella asuntolainan korolla, korko ei ehkä ole käytettävissä kuukausien kuluttua siitä, kun suljet asuntolainan. Hinta, jonka näit sanomalehdessä tai verkkomainoksessa, oli "hintatarjous", mikä tarkoittaa yksinkertaisesti, että se on kyseisellä ajankohtana saatavana oleva hinta. Asuntolainan korot muuttuvat päivästä toiseen, nousevat ja laskevat malleissa, joita ei aina ole helppo ennakoida.
Lukitse kyseinen taianumero kiinnityskoron lukolla varmistaaksesi, että maksamasi korko on paras mahdollinen korko. Näytämme sinulle, kuinka tämä työkalu voi auttaa sinua säästää rahaa asuntolainalle.
Mikä on koron lukko?
Asuntolainan koron lukitus on lainanottajan ja lainanantajan välinen sopimus, joka takaa lainanottajalle erityisen koron asuntolainalle. Korkorukot ovat tärkeitä, koska korot muuttuvat usein ja asuntolainan hakemisprosessi voi olla aikaa vievää. Korko, joka oli voimassa lainahakemuksen tekemispäivänä, ei välttämättä ole korko, joka on käytettävissä viikkoja myöhemmin, kun laina hyväksytään.
Samoin korko, joka oli voimassa lainahakemuksesi hyväksymisen yhteydessä, ei välttämättä ole käytettävissä kuukausia myöhemmin, kun olet valmis ostamaan kodin. Vakuutukset vaihtelevat lainanantajan mukaan, mutta lainansaajilla on usein mahdollisuus lukita tietty korko joko lainahakemuksen jättöhetkellä, jossain vaiheessa lainan käsittelyn aikana tai kun hakemus on hyväksytty.
Säästämisen lukitseminen
Koron lukitseminen on tärkeä osa asuntolainaprosessia, koska korkoilla on merkitys kuukausittaisen asuntolainan maksamisen lisäksi myös määrän, jonka kulutat lainan elinaikana. Harkitse 100 000 dollarin 30 vuoden lainan maksuja seuraavilla korkoilla:
| nopeus | Kuukausittainen maksu | Maksetut korot yhteensä yli 30 vuotta |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
1% ero korkoissa johtaa siihen, että maksetaan ylimääräinen 60 dollaria kunkin kuukauden asuntolainan maksulla. Se on 720 dollaria vuodessa ja 21 600 dollaria 30 vuoden asuntolainan elinaikana. Tietysti, jos lainasi on suurempi, lisämaksu kuukaudessa ja eliniän korko olisivat vielä korkeammat.
Milloin lukita
Kurssin lukitsemiseen on selviä syitä. Korkojen nousun pelon vuoksi monet lainanottajat kiirehtivät lukitsemaan koronsa niin pian kuin mahdollista. Vaikka tämä saattaa vaikuttaa hyvältä strategialta, se ei välttämättä ole paras toimintatapa kaikissa tilanteissa.
Vaikka alhaisemmat korot auttavat lainanottajaa säästämään rahaa, koron lukitseminen aiheuttaa usein kustannuksia. Jotkut luotonantajat veloittavat asuntolainan korkotukitalletuksen, kun taas toiset tarjoavat koron lukituksen vastineeksi korkoon, joka on hiukan korkeampi kuin lukituksen voimassaolohetkellä vallitseva korko, ja / tai vaativat lainanottajaa maksamaan tietyn määrän pisteitä saadakseen haluttu korko. Kärjet voivat olla kiinteitä tai kelluvia. Kiinteät pisteet viittaavat tiettyyn määrään pisteitä; liukulukuilla korko lukitaan, mutta korkojen takaamiseksi maksettavien pisteiden lukumäärä voi muuttua ajan myötä.
Katso: Asuntolainat: Mikä on järkeä?
Monet lainanantajat toimivat porrastetussa järjestelmässä. Hinta lukot 30 päivää tai vähemmän ovat yleensä ilmaisia. Jotkut lainanantajat jatkavat ilmaisia lukkoja vähintään 45 päiväksi. Pitempiin ajanjaksoihin sisältyy asteittain korkeampia palkkioita, jotka nousevat usein samanaikaisesti 30 päivän korotuksen kanssa lukitusjaksolla. 90 päivän lukko maksaa enemmän kuin 60 päivän lukko; 120 päivän lukko maksaa enemmän kuin 90 päivän lukko. Neljänneksen pisteen lisämaksut jokaisesta 30 päivän pidennyksestä ovat yleisiä, vaikka maksut vaihtelevat suuresti lainanantajan mukaan.
Jos laina ei sulkeudu ennen sulkemisajan päättymistä, taattu korko vanhenee, ja mahdolliset talletuksesi voidaan menettää lainanantajalle. Jos vanhenemispäivämäärä ohi jonkin tekemäsi tai tekemättä jättämisen takia, saatat olla epäonnistunut, mutta jos päivämäärä menee lainanantajan toiminnan tai laiminlyönnin seurauksena, sovittu korko saattaa silti olla käytettävissä.
Lukot eivät tarjoa rajoittamatonta suojaa
Tiettyjen korkojen lukitseminen suojaa lainanottajia korkojen nousulta, mutta se voi myös estää heitä hyödyntämästä korkojen laskua. Jotkut luotonantajat tarjoavat asuntolainan koron lukituksen, joka laskee lainanottajien tekemään kertaluonteiset vaalit vaihtaakseen nykyisen koronsa alhaisempaan korkoon, jos korot ovat laskeneet. Selvitä, tarjoaako lainanantaja laskua alaspäin ennen koron lukitsemissopimuksen tekemistä.
Jopa korkorukon ja asuntolainan lukon ollessa kelluva, on mahdollista maksaa korkeampi korko kuin korko, jonka suositit allekirjoittaessasi lukkoa. Tämä johtuu siitä, että monet lainanantajat sisällyttävät "korkin" lukkosopimukseen. Yläraja sallii taatun koron nousun, jos korot nousevat ennen selvittämistä. Koska korkki asettaa rajan summalle, jonka korko voi nousta, se suojaa korkojen nousulta.
Pohjaviiva
Kun harkitset asuntolainaa, ostoksia tekeminen on hyvä käytäntö. Koska hinnat ja maksut voivat vaihdella huomattavasti, useiden lainanantajien tarjousten tarkistaminen voi johtaa merkittäviin säästöihin. Ostoksien lisäksi muista hankkia korkotukit kirjallisesti. Korkojen nousu tarkoittaa lainanantajien voittojen nousua, joten heillä on kaikki kannustimet korottaa korkoa aina kun mahdollista.
Jatka lukemista
Aiheeseen liittyvät artikkelit
Kiinnitys
Voiko asuntolainayhtiö muuttaa ehtoja?
Kiinnitys
Kiinteäkorkoiset ja säädettävän korkoiset asuntolainat: mikä ero on?
Kiinnitys
Kuinka saada paras asuntolainakorko
Kiinnitys
Kuinka valita paras kiinnitys sinulle
Kiinnitys
Asuntolainan korkojen ennustaminen: Osta, myy vai Refi?
Kodin oma pääoma
Kuinka HELOC-kiinteäkorkoinen optio toimii
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Asuntolainan korko-lukko Asuntolainan korko-lukko määritellään muuttumattomaksi korkoksi, jonka lainanantaja ja lainanottaja ovat sopineet asuntolainan asettamisprosessin aikana. lisää Kuinka asuntolainan koron lukko laskee auttaa lainanottajia saamaan alhaisimman koron. Koron lukko alennetulla vaihtoehdolla voi tarjota lainanottajalle vakuuden korkojen nousua vastaan lukitusjakson aikana, kun taas alennetun vaihtoehdon ansiosta lainanottaja voi hyödyntää korkojen lasku lukitusjakson aikana. lisää Lainojen lukitus Määritelmä Lainan lukolla tarkoitetaan lainanantajan lupausta tarjota lainanottajalle kiinteä korko asuntolainalle ja pitää tämä korko sovitun ajan. lisää Asuntolainan korkotasojen tallettaminen Asuntolainan korkotukitalletus määritellään palkkiona, jonka lainanantaja veloittaa lainanottajalta lukitsemaan koron tietyn ajanjakson ajan, yleensä asuntolainan varoihin saakka. lisää Sulkemiskustannukset Määritelmä Sulkemiskustannukset ovat kiinteistökustannusten lisäksi kuluja, jotka ostajille ja myyjille aiheutuvat viimeistelyä kiinteistökaupasta. lisää Kuinka laina-arvo-suhde toimii (LTV) Laina-arvo-suhde määritellään luottoriskin arviointisuhteeksi, jota rahoituslaitokset ja muut lainanantajat tarkistavat ennen asuntolainan hyväksymistä. lisää