Kalenterivuoden päättyessä monille kanadalaisille annetaan ilmainen ja muuten neuvoja siitä, mitä heidän rekisteröidylle eläkesäästösuunnitelmaansa (RRSP) liittyy. Tammikuu merkitsee utuista linjaa maksuosuuksiin. Se on viimeinen mahdollisuus rekisteröidyihin koulutussäästösuunnitelmiin (RESP) ja sitä pidetään myös ajankohtana, kun haluat maksaa normaalien RRSP-tilojen jäljellä olevan tilan joko perustamalla rahoitusta (ottamalla lainaa) tai siirtämällä käytettävissä olevat tulot RRSP-tilillesi (käteisellä). Tammikuun pehmeää rajaa seuraa pian absoluuttinen rivi 1. maaliskuuta, päivä, jona verovuosi nollautuu RRSP-maksujen suhteen., tarkastelemme joitain RRSP: n kommentteihin liittyviä kysymyksiä.
Avainsanat
- Korkeiden korkojen vuoksi on aina parempi maksaa kulutusvelat - luottokortit, luottolimiitit, autolainat jne. - ennen kuin osallistut RRSP: hen. Asuntolainoilla ja opiskelijalainoilla on alhaisempi korko, ja joka maksaa ne samalla kun se myötävaikuttaa myös RRSP: hen, voi olla järkevää.Yleisesti ei ole hyvä idea ottaa lainaa osallistuakseen RRSP: hen, mutta on myös poikkeuksia.
Velan maksaminen tai eläkkeelle säästäminen?
Vaikka suurin osa suosituimmista RRSP-tiedoista antaa sen kuulostaa, että sinun pitäisi aloittaa yksi heti, kun lääkäri vapauttaa sinut kohdussa, nyt on yhtä hyvä aika kuin mikään muu. RRSP: tä kuvataan usein parhaaksi hallituksen luomaksi ohjelmaksi, joka auttaa kansalaisia valmistautumaan eläkkeelle. Jos olet syntynyt vuoden 1970 jälkeen, on kuitenkin erittäin hyvä mahdollisuus, että se on ainoa hallituksen ohjelma, kun on aika siirtyä eläkkeelle.
Paras tapa aloittaa RRSP on säännöllinen osallistuminen. Nämä ovat automaattisia nostoja, jotka voit asettaa heti palkkapäivän jälkeen, jotta et koskaan halua ohittaa kuukautta.
On epäselvää, onko RRSP: n aloittamisen arvoinen, kun se on edelleen velkaantunut kulutuslainoista (luottolimiitit, luottokortit, autolainat jne.). Lukumääräisesti näkökulmasta velan maksaminen on aina taloudellisesti järkevämpää, koska velan hoitamisella on taattu tuotto käytettävissä olevien tulojen lisääntyessä, kun velkaa pienennetään, kun taas kaikenlaiseen sijoittamiseen liittyy riski.
Helpoin ja paras tapa aloittaa RRSP on ottamalla säännölliset, automaattiset nostukset pankkitililtäsi välittömästi palkkapäivän jälkeen.
Asuntolainan maksaminen tai lisääminen RRSP: hen?
Asuntolainat ja opiskelijalainat kuuluvat RRSP-lainojen harmaan velan alueelle. Nämä velat ovat yleensä pitkäaikaisia ja alhaisella korolla. Opintolainoilla on jopa verovähennys itse. Jälleen, lukumääräisesti, kun olet nuori, asuntolainasi maksamisen tulisi olla etusijalla useimpien sijoitusten edessä. Asuntolainan maksaminen nopeammin nyt säästää paljon korkojen maksamisessa tulevaisuudessa. Sinänsä asuntolainan tulisi olla etusijalla korko säästöillä ansaitsemasi taatun tuoton ansiosta.
Tämä on tosiasia, että useimmat ihmiset pitävät epämieluisina syistä, jotka eivät kuulu numeroihin. Tulevaisuuden tietoturva tuntuu siitä, että RRSP maksimoidaan vuosittain riippumatta siitä, ansaitsetko siinä rahaa vai et. Tämä halu tasapainottaa asuntolainan vastuuta eläkkeelle sijoittamisen psykologisen edun kanssa on johtanut moniin erilaisiin verostrategioihin. Yksi suosituimmista on järjestelmä, jolla maksimoidaan eläkesäästösuunnitelma ja käytetään veronpalautusta lisämaksun suorittamiseen asuntolainalle. Se pitää sinut velassa kauemmin kuin jos käytät rahaa vain asuntolainalle RRSP-rajan sijasta, mutta se tasapainottaa taloudelliset ja psykologiset tarpeet.
Eläkkeelle sijoittamisessa ei ole mitään vikaa asuntolainan maksamisen yhteydessä. Näin tehdä on paljon parempaa kuin kasata kuluttajien velkaa maksamalla asuntolainaasi. Jos päätät käyttää kaikkia asuntolainaasi, sinun on silti vaihdettava myöhemmin ja siirryttävä kaikki ulos RRSP: lläsi, kun asuntolaina on maksettu. Et voi huijata ja asettaa velanhoitoa eläkesuunnitteluun tai päinvastoin, mutta nämä kaksi ovat toisiinsa liittyviä. Loppujen lopuksi tämä päätös johtuu todennäköisesti henkilökohtaisesta valinnasta.
Lisäämällä velkaa nostaaksesi RRSP-määrääsi
Pitäisikö sinun lainata rahaa RRSP: n maksimoimiseksi? Yleensä ei. Jos olet kuitenkin kuin suurin osa pohjoisamerikkalaisista, olet lainannut ostaa auton, huonekaluja, TV: n tai tehdä jotain muuta paljon taloudellisesti järkevämpää kuin maksaa vuosittaiset osuutesi. Jos RRSP on ainoa sijoitusvälineesi, sinun on parempi lainata maksimoidaksesi se ja maksaa käteisellä jostakin - autosta, televisiosta jne. -, jonka aikoit käyttää lainattuja varoja ostamaan.
RRSP-lainoilla on alhaisempi korko, mutta ei verovähennyskelpoisia. Jos sinulla on sijoituksia RRSP: n ulkopuolella, saattaa olla parempi maksaa RRSP käytettävissä olevilla varoilla ja lainata sitten muille sijoitustilillesi. Lainaamalla sijoittamista muihin kuin RRSP-tileihin, saadaan uusi verovähennys sijoituksesi lainan koroista. Tämä on erinomainen strategia, mutta lopullinen tuotto riippuu pätevyydestäsi sijoittajana riippumatta siitä, onko laina verovähennyskelpoinen. Periaatteessa tavoitteena on minimoida kaikki velat, etenkin korkeat korot, vähennyskelvottomat velat.
Pitäisikö sinun lainata aloittamaan RRSP? Se riippuu yhtä paljon persoonallisuudesta kuin ikäsi. Jos olet 20–30-vuotias, sinulla on korkea veroluokka ja olet huono säästäjä, mutta ahkera velallinen, siitä voi olla hyötyä pitkällä tähtäimellä. Se voi olla kivuton tapa lisätä taloudellista turvaa. Vähennykset ja pitkäaikainen yhdistäminen, josta toivottavasti nautit rahastasi, ylittävät tässä tapauksessa yleensä korkojen taakan. Pankit huolehtivat tästä strategiasta erittäin kohtuullisilla lainaehdoilla, kun varoja aiotaan käyttää RRSP: ssä. Jos et kuitenkaan sovi edellä mainittuun luokkaan, on parempi mennä hitaasti ja tasaisesti säännöllisten automaattisten siirtojen reittille.
Pohjaviiva
Muista, että pankki-neuvoja, joka voi ajaa sinua lainaamaan, varmistaa turvallisen paluun laitokselleen, ei sinulle. RRSP-rahoituslaina on pankkien edullisin lainatyyppi, koska se tarjoaa yleensä hyviä lyhytaikaisia tuottoja pienemmällä laiminlyöntiriskillä kuin suurin osa lainoista. Samaan aikaan vain numeroita koskeva näkökulma rajoittaa hyvin henkilökohtaista rahoitusta kokonaisuutena. Ehkä joku elää täydellisen taloudellisen järkevyyden elämää, mutta se on kyseenalaista.
Totuus on, että kun tänä vuonna loppuu, ainoa RRSP-asiantuntija, johon voit luottaa, on sinä itse. Tiedät paremmin kuin kukaan muu, lisääkö velan lisääminen suuremman veroeron aikaansaamiseksi rahoitussuunnitelmasi.
