Sisällysluettelo
- 401 (k) suunnitelmien ymmärtäminen
- Perinteiset ja Roth IRA: t
- Perinteiset vs. Roth IRA: t
- SEP IRA
- Kassavarojen etuuspohjainen suunnitelma
- Sijoitustilit
401 (k) -suunnitelmasta on sen perustamisesta lähtien 1978 lähtien tullut suosituin työnantajan tukema eläkesuunnitelma Yhdysvalloissa. Kaikilla työntekijöillä ei kuitenkaan ole yhtä suunnitelmaa, joten heidän on etsittävä vaihtoehtoja säästääkseen eläkkeelle.
Joten mitä muuta siellä on? Vaihtoehtoja on useita. Mutta ensin katsotaanpa kuinka 401 (k) toimii.
Keskeiset takeways
- Kaikilla työntekijöillä ei ole pääsyä suosittuun työnantajan tukemaan eläkejärjestelyyn 401 (k). Joitakin vaihtoehtoja eläketurvasäästäjille ovat IRA: t ja pätevät sijoitustilit.IRA: t, kuten 401 (k), tarjoavat veroetuja eläkettä säästäville.Jos saadaksesi Roth-vaihtoehdon, harkitse nykyistä ja tulevaa verotilasiasi päättääksesi perinteisen IRA: n ja Rothin välillä.
401 (k) suunnitelmien ymmärtäminen
Asennus on yksinkertaista. 401 (k): lla annat ennakkomaksuja rahaa palkkasi joka kuukausi. Maksut ovat verovähennyskelpoisia vuosituloistasi. Rahat vähennetään automaattisesti palkkassasi ja sijoitetaan sijoituksiin, jotka valitset suunnitelman vaihtoehdoista.
Vielä parempi on, jos työnantaja vastaa jotakin prosenttimäärästä maksuistasi, mitä monet tekevät. Saat sijoituksista saadut tuotot eläkkeelle siirtyessään.
Sinulla on rajoja siihen, kuinka paljon voit osallistua vuodessa. Vuodesta 2020 alkaen voit maksaa jopa 19 500 dollaria vuodessa (19 000 dollaria enemmän kuin vuonna 2019). Säästäjät saavat lisäksi 6 000 dollaria ylimääräisenä, jos olet 50-vuotias.
Vaikka 401 (k) voidaan käyttää automaattiohjauksessa, kun olet saanut sen vakiintuneeksi, tämä ei ole yleensä hyvä idea. Jos esimerkiksi palkka kaksinkertaistuu ja maksat silti saman summan joka kuukausi, asetat itsesi epäedulliseen asemaan lisäämättä maksuosuuksia.
Niille, jotka etsivät vaihtoehtoja 401 (k): lle, harkitse seuraavien mahdollisuuksien tutkimista.
Perinteiset ja Roth IRA: t
Jos työnantajasi ei tarjoa 401 (k) - tai olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai pienyrityksen omistaja -, voit avata henkilökohtaisen eläketilin (IRA). Nämä tilit tarjoavat myös eläkkeelle suuntautuvia veroetuja, jotka eroavat siitä, valitsetko perinteisen vai Roth IRA: n.
Vielä parempi, voit säästää yhdellä 401 (k): n lisäksi, vaikkakin - tuloistasi ja valitsemastasi tilityypistä riippuen - maksusi eivät välttämättä ole verovähennyskelpoisia. Jopa siinä tapauksessa tilisi raha kasvaa verovapaasti eläkkeelle asti.
Vaikka molemmat IRA: t ja 401 (k) tarjoavat veroetuja, on joitain keskeisiä eroja. IRA: lla eniten voit osallistua sekä vuonna 2019 että 2020 on 6 000 dollaria vuodessa (7 000 dollaria, jos olet vähintään 50).
Yleensä 401 (k) s: lla ja IRA: lla on varhainen vetäytymisrangaistus, jos otat jakoja ennen 59½-vuotiaita, mutta tästä säännöstä on poikkeuksia.
IRA: n avulla maailma on sijoituskauppasi. Voit sijoittaa melkein mihin tahansa arvopaperi- tai rahoitusinstrumenttiin, jonka arvo voidaan mitata tarkasti ja päivittäin.
Mitä se ei sisällä, ovat henkivakuutukset ja keräilyesineet. "Keräilytuotteet luokiteltaisiin mihin tahansa taideteokseen, metalliin, jalokiviin, alkoholijuomiin, mattoon, antiikkiin tai postimerkkeihin", selittää Los Angelesin Kalifornian talousneuvoja Rebecca Dawson.
"IRA on loistava sijoitusväline. Kuitenkin yli 85% sijoittajista ei ole tietoinen kaikista IRA: n tarjoamista eduista. Sen avulla voit sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja sijoitusrahastoihin, mutta antaa myös mahdollisuuden sijoita kiinteistöihin, hevosiin, yksityisyhtiöiden osakkeisiin, vero-panttioikeuksiin, viljelysmaata, salausvaluuttaan, franchiseihin, fyysiseen kultaan ja muuhun ", sanoo Kirk Chisholm, varainhoitaja innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
Perinteiset vs. Roth IRA: t
Kuten 401 (k) s, myös IRA: t ovat sekä perinteisiä että Roth-versioita. Haluatko maksaa veroja nyt vai myöhemmin?
Perinteisen IRA: n avulla vähennät maksut veroista tänään, ja maksat tuloveroa vasta, kun aloitat vetäytymisen - vuosikymmenien ajan tiellä.
Roth IRA: lla et tarvitse vähentää maksuja vuotuisesta verolaskustasi, mutta kun aloitat vetämisen, se on kaikki veroton. Myöskään kasvu on verovapaa. Sinulla on myös säästetty vaadittavat vähimmäisjakelut, kun saavut ikä 70 ½, jotka ovat pakollisia perinteisille IRA: ille ja 401 (k) s.
Kun teet päätöksen perinteisen tai Roth IRA: n välillä, sinun on kysyttävä itseltäsi, oletteko korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessänne, ja pitävätkö verohaitat tulevaisuudessa mitään samankaltaisia nykypäivän kanssa.
SEP IRA
Vuodesta 2020 lähtien maksuosuudet eivät saa ylittää 25% vuoden korvauksista tai 57 000 dollaria (enemmän kuin 56 000 dollaria vuonna 2019), sen mukaan, kumpi näistä on pienempi.
Kassavarojen etuuspohjainen suunnitelma
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja menestyvä, mutta olit liian kiireinen tai liian vähän rahaa, jotta voisit tehdä paljon eläkesuunnitelman laatimisesta aiemmin elämässäsi, on vielä aikaa tehdä jotain tulevaisuuden turvaamiseksi. Kassavarojen etuuspohjainen järjestely antaa sinun pelata välitöntä eläkkeelle siirtymistä.
Robert R. Schulz, CFP®, Schulz Wealthin presidentti Mansfieldissä, Teksas, selittää sen seuraavasti:
Monet itsenäiset ammatinharjoittajat joutuvat myöhemmin elämään korkealla tulolla ja hyvin vähän osoittamaan sitä eläkevakuutusten muodossa. Suosikkiratkaisuni tällaiselle henkilölle on kassavaroihin perustuva etuuspohjainen suunnitelma, jonka vuotuinen maksuosuus vuonna 2020 voi olla jopa 230 000 dollaria (jopa 225 000 dollaria vuonna 2019).
Sijoitustilit
Viimeiseksi on olemassa säännölliset vanhat sijoitustilit. Voit avata tilin haluamassasi finanssilaitoksessa ja "osallistua" niin paljon kuin haluat tai pystyt. Mahdollisista voittovaroista, riippumatta arvonnoususta tai osingoista, verotetaan pitkäaikaisia myyntivoittoja, kunhan sijoitukset pidetään yli vuoden. Tämä tarkoittaa todennäköisesti sitä, että maksat alhaisemman verokannan kuin mitä maksaisit tavallisista tuloista.
Daniel Schutte, Credo Wealth Management, Denver, Colorado, selittää tilanteen seuraavasti:
Vaikka 401 (k): n tai perinteisen tai Roth IRA: n rahoittamisella on suuria etuja, kuten laskennalliset verot tai veroton vapaa kasvu, vuotuiset rajoitukset voivat estää sinua sijoittamasta tarpeeksi pääomaa, jotta voit saada myöhemmin riittävät eläketulot. Eläketilin täydentäminen verotettavalla tilillä, joka on sijoitettu asianmukaiseen osakerahastoon, ja joukkovelkakirjarahastojen allokointi, voi ladata rahoitussuunnitelmasi ja tukea toivottua lopputulosta.
Jos olet tarpeeksi kurinalainen ajaaksesi väistämättömät alamäet ja hengittää syvästi korkeiden aikojen aikana, tavallinen sijoitustili saattaa olla tapa. Mutta he ottavat erä ylläpitopyrkimyksiä ja saatat olla velkaa voittoja tulojen kasvulle.
