Näyttääkö yliopistopäivienne velka ylivoimaiselta? Et ole yksin: Yhdysvaltain keskuspankin mukaan opiskelijalainat ovat yli 1, 3 triljoonaa dollaria Yhdysvalloissa. Se on vain toiseksi suurempi kuin maan asuntolaina.
Ironista kyllä, opintolainojen taakka vaikeuttaa korkeakoulututkinnon suorittaneiden ostamista kodista. Poliitikot keskustelevat ongelman ratkaisemisesta, mutta tällä välin yksittäiset amerikkalaiset eivät voi odottaa, että he ratkaisevat ongelman.
Opintolainojen hallintasuunnitelman laatiminen on kriittistä pitkäaikaiselle taloudelliselle terveydellesi. Tutkimme 10 vaihetta hallinnan saamiseksi.
1. Laske koko velka
Kuten minkä tahansa tyyppisissä velkatilanteissa, sinun on ensin ymmärrettävä, kuinka paljon olet velkaa. Opiskelijat valmistautuvat yleensä useilla lainoilla, sekä liittovaltion tukemilla että yksityisillä lainoilla, jotka ovat järjestäneet uuden rahoituksen vuosittain, kun he olivat koulussa. Joten solki ja tee matematiikka: Vain tietämällä koko velkasi voit kehittää suunnitelman maksaa se alas, vahvistaa se tai mahdollisesti tutkia anteeksiantoa (katso Kuka voi saada opintolainan anteeksi?).
2. Tunne ehdot
Kun summaat velkasi kokoa, erittele myös jokaisen lainan ehdot. Jokaisella voi olla erilaiset korot ja erilaiset takaisinmaksusäännöt. Tarvitset nämä tiedot kehittääksesi takaisinmaksusuunnitelman, jolla vältetään ylimääräiset korot, palkkiot ja sakot.
Opetusministeriöllä on myös online-verkkosivusto, jonka avulla opiskelijat voivat löytää parhaat takaisinmaksusuunnitelmansa.
3. Tarkista lisäajat
Kun vedät yksityiskohtia, huomaat, että jokaisella lainalla on lisäaika (valmistumisen jälkeen kulunut aika aloittaa lainojen takaisinmaksu). Myös nämä voivat olla erilaisia. Esimerkiksi Stafford-lainoilla on kuuden kuukauden lisäaika, kun taas Perkins-lainoilla voit antaa sinulle yhdeksän kuukautta ennen maksujen maksamista.
4. Harkitse yhdistämistä
Kun sinulla on yksityiskohdat, sinun kannattaa ehkä harkita mahdollisuutta yhdistää kaikki lainasi. Vakauttamisen suuri plus on se, että usein se alentaa kuukausittaisen maksurasituksen painoa. Se pidentää usein myös maksuaikaa, mikä on seka siunatusta: enemmän aikaa velan maksamiseen, mutta myös enemmän korkoja.
Lisäksi konsolidoidun lainan korko voi olla korkeampi kuin joidenkin nykyisten lainojesi korko. Muista verrata lainaehtoja ennen kirjautumista konsolidointiin.
Lisäksi, jos konsolidoit, menetät oikeuden lykkäämisvaihtoehtoihin ja tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin (katso alla), jotka on liitetty joihinkin liittovaltion lainoihin. Lisätietoja aiheesta on opiskelijalainavelka: Onko konsolidointi vastaus?
5. Ota ensin korkeammat lainat
Kuten minkä tahansa velan maksamisstrategian yhteydessä, on aina parasta maksaa lainat ensin korkeimmalla korolla. Yksi yleinen järjestelmä on budjetoida tietty määrä, joka ylittää kuukausittain vaadittavat maksut kokonaisuudessaan, jakaa sitten ylijäämä velalle, jolla on suurin korko purettu.
Kun se on maksettu, käytä lainan kuukausittaista kokonaismäärää (tavallinen maksu plus ylijäämä ja normaali summa) velan takaisinmaksuun toiseksi korkeimmalla korolla. Ja niin edelleen. Tämä on versio tekniikasta, jota kutsutaan velan lumivyöryksi.
Oletetaan esimerkiksi, että velkaa 300 dollaria kuukaudessa opintolainoista. Tästä 100 dollarin maksu johtuu lainasta, jonka korko on 4%, 100 dollaria johtuu lainasta, jonka korko on 5%, ja 100 dollaria johtuu lainasta, jonka korko on 6%. Yksi voisi suunnitella budjetin 350 dollarilla kohti opintolainan maksamista joka kuukausi soveltamalla ylimääräistä 50 dollaria 6%: n lainaan.
Kun 6%: n laina maksetaan, 150 dollaria, jota käytettiin 6%: n velan maksamiseen kuukaudessa, lisätään sitten 100%: iin, jota käytetään 5%: n maksamiseen, jolloin maksetaan 250 dollaria kuukaudessa lainasta 5%: n korolla ja nopeuttaa sitä voittoa. Kun se on maksettu, lopullinen 4 prosentin laina maksetaan 350 dollarilla kuukaudessa, kunnes kaikki opiskelijalainat on maksettu kokonaan.
6. Maksa rehtori
Toinen yleinen velan maksamisstrategia on maksaa ylimääräinen pääoma aina kun mahdollista. Mitä nopeammin alennat pääomaa, sitä vähemmän korkoa maksat lainan voimassaoloaikana. Koska korko lasketaan kuukausittain pääoman perusteella, vähennettynä pääomalla tarkoitetaan pienempää korkoa. Lisätietoja tekniikoista on kohdassa Ansaitse opintolainojen maksaminen.
7. Maksa automaattisesti
Jotkut opiskelijalainojen myöntäjät tarjoavat alennusta korkotasosta, jos suostut asettamaan maksusi automaattisesti poistettavaksi tililtäsi kuukausittain. Esimerkiksi liittovaltion suorien opiskelijalainojen ohjelmaan osallistujat saavat tällaisen tauon (vain.25%, mutta hei, se lisää), ja myös yksityiset lainanantajat voivat tarjota alennuksia.
8. Tutki vaihtoehtoisia suunnitelmia
- Asteittainen takaisinmaksu - kasvattaa kuukausimaksujasi joka toinen vuosi lainan kymmenen vuoden ajan. Suunnitelma sallii alhaiset maksut varhaisessa vaiheessa, mukautuen lähtötason palkkoihin ja olettaen, että saat korotuksia tai siirryt paremmin palkattuihin töihin vuosikymmenen edetessä. Pidennetty takaisinmaksu - antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa lainaa pidemmällä ajanjaksolla, kuten 25 vuodessa, eikä kymmenessä vuodessa, jolloin pienempi kuukausimaksu. Tulojen ehdolliset takaisinmaksut - laskee maksut mukautettujen bruttotuloidesi (AGI) perusteella korkeintaan 20% tuloista enintään 25 vuoden ajan. 25 vuoden lopussa kaikki velkasi annetaan anteeksi. Maksa ansaitsemallasi - korvaa kuukausimaksut 10 prosentilla kuukausituloistasi 20 vuoden ajan, jos pystyt osoittamaan taloudelliset vaikeudet. Perusteet voivat olla tiukat, mutta kun olet pätevä, voit jatkaa maksujen suorittamista suunnitelman mukaisesti, vaikka sinulla ei enää olisi vaikeuksia.
Vaikka nämä suunnitelmat saattavat pienentää kuukausimaksujasi (napsauta tätä tarkistaaksesi täydellisen takaisinmaksuvaihtoehtojen luettelon), muista, että ne saattavat tarkoittaa myös sitä, että maksat korkoa myös pidemmän ajan. Niitä ei myöskään sovelleta mihinkään yksityiset opiskelijalainat, jotka otit.
9. Maksujen lykkääminen
10. Tutki lainan anteeksiantoa
Joissakin äärimmäisissä olosuhteissa saatat pystyä hakemaan opintolainan anteeksiantoa, peruuttamista tai purkamista. Saatat olla oikeutettu, jos koulusi sulkeutuu ennen tutkinnon suorittamista, sinusta tulee täysin ja pysyvästi vammainen tai velan maksaminen johtaa konkurssiin (mikä on harvinaista).
Vähemmän raju, mutta tarkempi: Olet työskennellyt opettajana tai muussa julkisen palvelun ammatissa. Katso velan anteeksianto: Kuinka päästä eroon opintolainojen maksamisesta.
Pohjaviiva
Kaikki nämä vinkit eivät välttämättä kannata hedelmää. Mutta todellakin on vain huono vaihtoehto, jos sinulla on vaikeuksia opintolainojen maksamisessa: tehdä mitään ja toivoa parasta. Velkaongelmasi ei katoa, mutta luottokelpoisuutesi säilyy.
