Sisällysluettelo
- Mitä yritys saa
- Samaan aikaan maksut
- Maksuviivästykset ovat suuria rahaa
- Pankit rakastavat ristiin myydä
- Revolver vai transaktio?
- Kuka todennäköisesti menettää
- Pohjaviiva
Luottokortin saldonsiirto, jonka vuotuinen korko on 0%, tuntuu suurelta osin: Maksaa korkoa enintään 18 kuukautta velasta. Nämä tarjoukset voivat itse asiassa olla rahaa säästäviä työkaluja, jos niitä käytetään viisaasti. Pankkien ja luottokorttiyhtiöiden asioiden pohtiminen ennen kirjautumista voi kuitenkin auttaa välttämään kalliita virheitä.
Avainsanat
- Luottokorttiyhtiöt ansaitsevat rahaa korkojen lisäksi myös kauppiailta ostaessaan. 0-prosenttisen siirron valinneiden asiakkaiden tulisi ymmärtää, että korottoman ajanjakso on vain rajoitetun ajan. Pankit seuraavat näitä tarjouksia ja tietävät prosenttiosuuden ihmiset, jotka voittavat tai häviävät.
Mitä yritys saa
Luottokorttiyhtiöillä on useita rahaa ansaitsevia syitä tarjota asiakkaille mahdollisuus siirtää saldo kilpailijan kortilta eikä maksaa korkoa saldolta vähintään vuodeksi. "Luottokorttiyhtiöt tarjoavat 0%: n rahoituksen keinona houkutella sinut hakemaan luottokorttiaan", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Colin Drake Marin Financial Advisors -yrityksestä Sausalitossa, Kalifornia.
Sitten he ansaitsevat rahaa 3%: n välitysmaksuista, jotka vähittäismyyjät maksavat jokaisesta ostoksesta, jonka kuluttaja veloittaa luottokortille, saldonsiirtomaksuista ja asiakkailta, jotka eivät maksa saldoa ennen johdantokauden päättymistä.
”Useimmissa yrityksissä uuden asiakkaan hankkimiskustannukset ovat korkeat. Luottokorttiyhtiöt ovat valmiita maksamaan nämä kustannukset mainostamalla 0% -korttinsa ja antamalla sinulle sitten luoton ilmaisen käytön rajoitetun ajan ", Drake sanoo." He ovat tehneet kaikki tarvitsemansa tutkimukset ymmärtääkseen, että tämä on rahaa hyvin käytettyjä ja johtaa heille erittäin kannattavaan asiakkaaseen. ”
Samaan aikaan maksut
Vaikka 0%: n siirtotarjouksen mukainen saldo ei kerry korkoa asetetun ajanjakson aikana niin kauan kuin jokainen vähimmäismaksu on ajallaan, luottokorttiyhtiöt veloittavat yleensä kuluttajilta saldon siirtämisestä vanhasta kortista uuteen. Vuoden 2018 vertailukorttien tutkimus osoitti, että keskimääräinen saldonsiirtomaksu on 3, 46%, mikä tarkoittaa, että jokainen siirretty 1000 dollaria tuottaa saldonsiirtomaksuina keskimäärin 34, 60 dollaria.
Luottokortin vuosimaksu, jos sellainen on, on toinen mahdollisuus kortin myöntäjälle ansaita rahaa, kun saldo siirretään uudelle kortille.
Maksuviivästykset ovat suuria rahaa
Saldojen siirtäminen saadaksesi 0% johdantokurssin 12 kuukaudeksi ei tarkoita vain saldon unohtamista. Kortinhaltijan on suoritettava vähimmäismaksut ennen eräpäivää joka kuukausi. Muussa tapauksessa kortinhaltija menettää 0%: n veron ja joutua maksamaan viivästysmaksun. Jos menetät 0%: n verokannan, kortinhaltija alkaa maksaa korkoa siirretystä saldosta sakkokorolla, paitsi jos kortissa ei ole sakkoa ilman korkoa.
Harkitse automaattisten kuukausittaisten maksujen ajoittamista. Aseta kalenterimuistutus, vaikka tällaiset maksut olisivat paikallaan, ja varmista, että jokainen maksu suoritetaan ennen eräpäivää, ja varmista, että sinulla on riittävästi sekkitiliä maksun kattamiseksi.
Pankit rakastavat ristiin myydä
Kun pankilla on luottokorttiasiakas, se saattaa pyrkiä saamaan asiakkaan liiketoiminnan muilla tavoilla: henkilökohtainen sekitili, josta asiakas maksaa kuukausimaksun; säästötili, joka ansaitsee vain vähän korkoa asiakkaalle, koska pankki lainaa rahaa korkeammalla korolla; tai autolaina tai asuntolaina, josta ristimyydy asiakas maksaa korkoa vuosien, jopa vuosikymmenien ajan. Puhumattakaan kodin pääomasijoitusluodista tai muusta luottokortista, joka kerää tasapainon ja korot.
Yhdessäkään näistä tuotteista tai siitä, että pankit ansaitsevat niiltä rahaa, ei ole mitään luonnostaan väärää, mutta aina kun pankki kirjaa asiakkaan tuotteelleen, sillä on mahdollisuus luoda pitkä suhde ristimyyntiin. Tämä toivo lisää liiketoimintaa on toinen syy 0%: n korttitarjouksiin.
Oletko Revolver tai transaktio?
”Revolverit” ovat luottokorttiteollisuuden lingossa kuluttajia, joilla on saldo korteillaan kuukausittain. Niille kertyy korkoa saldoistaan, mikä lisää pankkien tulokseen.
”Operaattorit” ovat paljon vähemmän kannattavia, koska he yksinkertaisesti käyttävät luottokorttejaan työkaluina ostojen tekemiseen ja mahdollisesti palkkioiden ansaitsemiseen. Operaattorit maksavat saldot kokonaan ja ajoissa kuukausittain. Ainoat rahat, jotka luotonantajat ansaitsevat näiltä kuluttajilta, tulevat vaihtopalkkioista. Operaattorit saavat ilmaisen ajomatkan kortin korottomalta lisäajalta. Jotkut jopa ansaitsevat rahaa luottokorttien liittymisbonuksista.
Luottokorttiyhtiöillä on useita rahaa ansaitsevia syitä tarjota asiakkailleen mahdollisuus siirtää saldo 0%: n korolla.
"Pankit himoittavat korttien haltijoita, jotka kiertävät saldot maksamalla minimimaksunsa ajallaan", kertoo Kevin Haney, joka vietti yli vuosikymmenen myyntijohtajana Experianissa, joka on yksi kolmesta suuresta luottolaitoksesta. Nyt hän jakaa näkemykset luottotoimistojen sisäpiirinä Growing Family Benefits -sivustolla.
"Revolverit ovat paljon kannattavampia kuin transaktorit", hän sanoo. "Tarjoukset ovat kustannustehokkain tapa lisätä korkotuottoja tuottavia liiketaldoa."
Kuka todennäköisesti menettää
Kaikki osallistuvat 0%: n saldonsiirtotarjoukseen odottaen tulevansa eteenpäin, mutta tulevatko he? "Pankit seuraavat ja mittaavat näiden tarjousten tuloksia ja tietävät kokemuksesta niiden ihmisten prosenttiosuuden, jotka voittavat tai häviävät pelin", Haney sanoo. ”Voittajat ottavat tarjouksen takaisin ja maksavat loppusumman kokonaisuudessaan ennen johdantokauden loppumista tai käyttävät hyväkseen toista 0%: n tarjousta ja siirtävät saldon toiseen pankkiin. Häviäjät maksavat siirtomaksun ja jatkavat sitten korkojen maksamista saldoon johdantokauden päätyttyä."
Pankit luottavat siihen, että kuluttajat yliarvioivat omat vahvuutensa ja aliarvioivat omat heikkoutensa (alias "puolueellisuusbias"). Suurin osa tarjouksia hyväksyvistä ihmisistä näkee itsensä voittajana pelissä, mutta näiden tarjousten seurannan vuosien tilastot osoittavat, että suurin osa päätyy häviäjiin, Haney sanoo.
Pohjaviiva
Tilapäisten 0 prosentin korkojen maailmassa luottokorttiyhtiöt eivät juurruta kuluttajia menestymään. Lue ja ymmärrä tarjouksen hieno painatus ja kampaa luottokortin myöntäjän verkkosivusto saadaksesi lisätietoja siitä, miten se käsittelee saldonsiirtoja. Jos näiden tarjousten ymmärtäminen ei tule kuluttajille helposti - tai jos he eivät ole tarkistaneet kulutuskäyttäytymistä, joka sai heidät velaksi -, he saattavat todennäköisemmin tulla ulos maksamalla olemassa olevat saldot mahdollisimman nopeasti.
