Sisällysluettelo
- Kuinka paljon minun pitäisi varata sijoituksiin?
- Kuinka paljon minun pitäisi allokoida lainoja kuten luottokortteja tai autolainoja?
- Pitäisikö minun maksaa yli -luottolainallani?
- Kuinka minun pitäisi ylläpitää ja päivittää budjettiani?
- Miksi minulla on aina kustannuksia, jotka eivät sovi budjettini?
- Pohjaviiva
Budjetoinnilla on negatiivisia merkityksiä, mutta se voi tehdä ihmeitä kokonaistaloudellisessa tilanteessasi, ja budjetin luominen ja ylläpitäminen vie hyvin vähän vaivaa. Ajattele budjettia yksinkertaisesti välineenä kassavirtojen järjestämisessä. Olet pohjimmiltaan pienemmässä määrin toimitusjohtaja, joka ryhtyy toimiin varmistaaksesi, että yrityksesi (tai perheesi) kassavirtaa seurataan joka kuukausi., käsittelemme viisi budjetointiin liittyvää yleisimmin kysyttyä kysymystä ja osoitamme sinulle, kuinka on todella mahdollista säästää rahaa, maksaa velka ja silti nauttia elämästä.
Kuinka paljon minun pitäisi varata sijoituksiin?
Päätettäessä, kuinka paljon varaat säästöjä tai sijoittamista varten, on otettava huomioon monia tekijöitä, kuten ikäsi, käytettävissä olevat tulot ja likviditeettitarpeesi.
- Ikäsi auttaa päättämään varallisuuden jakautumisesta (nuoremmilla sijoittajilla tulisi olla suuremmat pääoman allokoinnit kuin vanhemmilla), mutta myös kuinka paljon rahaa tulisi sijoittaa tulevaisuuden tavoitteisiin, kuten kodin ostamiseen tai eläkkeelle siirtymiseen. Koska nuoremmilla henkilöillä on alhaisemmat palkat, 20–30-vuotiailla sijoittajilla on yleensä varaa laittaa pienemmät määrät kuin 50-vuotiaisiin sijoittajiin, joilla on vähän eläkevarat. Käytettävissä olevat tulot ovat riippumattomia kaikista kustannuksista, jotka sinun on maksettava selviytyäkseen. Voit käyttää sen leluihin tai varastaa säästöinä. Käytettävissä olevien tulojen määrä määrää sen, kuinka paljon hauskaa nyt voi olla ja kuinka paljon hauskaa voit suunnitella myöhempää elämää varten. Likviditeetti tarkoittaa sitä, kuinka nopeasti voit muuntaa varat käteiseksi. Likviditeettitasosi määrää yleensä, millaisia korkoja saat tai kuinka nopeasti pystyt käyttämään rahaa. Jos sijoitat rahasi tilille, joissa verotat rahan nostamista, tai annat tehdä nostoja vasta monien vuosien jälkeen, sinulla on erittäin epälikvidinen taloudellinen asenne. Sinun pitää päättää, kuinka paljon henkilökohtaista likviditeettiä ylläpidät, ja se tulisi päättää ennen sijoitusta.
Hyviä tapoja aloittaa säästö tulevaisuutta varten ovat työnantajan tukemat eläketilit (esim. 401 (k) s), joiden avulla voit käyttää veroja edeltäviä dollareita tilisi rahoittamiseen. Monet työnantajat tarjoavat jopa vastaavan tiettyä prosenttia vuosituloistasi. Jos mahdollista, sinun tulee aina yrittää maksaa enimmäismäärä, jonka yritys vastaa. Työnantajaottelu on periaatteessa ilmaista rahaa, ja mahdollisuus rahoittaa ennen veroja ansaitsee sinulle ilmaisen tuoton jo ennen sijoitustuottojen harkitsemista.
Kun työnantajan tukema suunnitelma on maksimoitu, minkä tahansa ylimääräisen rahan, jolla sinulla on varaa sijoittaa sijoituksiin, pitäisi rahoittaa kokonaan yksittäisen eläketilin (IRA) kuluvalle vuodelle. Sinun tai puolisosi eläketilit tarjoavat verottoman arvon sijoitetulle omaisuudellesi, mikä on ratkaiseva osa näiden rahastojen pitkäaikaista kasvua.
Vaikka ei ole maagisen dollarin määrää, joka määrittelee, kuinka paljon säästää tai sijoittaa, 10% nettotuloistasi on toivottava tavoite (mutta aluksi 5% on silti ihailtavaa). On välttämätöntä, että sijoittamiseen varattu raha ei sisällä kuukausittaisia tai vuosittaisia kuluja. Tätä tulisi harkita myös vain, jos sinulla on "tyynytili" tai hätärahasto, johon pääsee nopeasti, kuten säästötili tai valtionkassaseteli.
Kuinka paljon minun pitäisi allokoida lainoja kuten luottokortteja tai autolainoja?
Jotkut velamme, kuten autorahoitus, liittyvät erityisiin takaisinmaksuaikatauluihin; mutta liikkuvat velkainstrumentit kuten luottokortit voidaan yleensä maksaa pois maksukyvyn mukaan. Tässä vallitseva maksimiarvo on - älä jaa rahaa verollisille sijoitustilille, jos sinulla on olemassa luottokorttitaseita. Useimmat luottokortit perivät 5–30%: n korot vuodessa, mikä usein ylittää sen, mitä keskimääräinen sijoittaja voi odottaa ansaitsevansa osakkeista, joukkovelkakirjoista tai rahastoista. On paljon parempi maksaa ensin luottokortit ja alkaa sitten budjetoida rahaa verollisille sijoitustilille. Näin voit säästää korkokulujen nousussa.
Jotkut määräaikaislainat sallivat ylimääräisen maksamisen, kun taas toiset eivät. Sinun tulisi arvioida maksettava korko selvittääksesi, onko kiinteän velan maksaminen varhain ennenaikaisesti oikea tapa. Jos sinulla on luottokorttiluottoa, todennäköisesti tämä maksaa sinulle enemmän korkoa kuin esimerkiksi autolaina. Tässä tapauksessa sinun pitäisi silti kohdistaa ensin luottokorttiluoton maksaminen.
Jotkut velkojat antavat sinulle erilaisia maksutapoja, jos otat heihin vain yhteyttä. Saatat huomata, että voit nostaa kuukausimaksusi tai muuttaa sitä muuten budjetin mukaiseksi. Varmista ensin, että tietyn velan varhaiseläkkeelle siirtymisestä ei ole ennakkomaksuja, koska ne voivat mitätöidä säästöt, joita saat korkokuluihin. Jos sinulla on liikaa kortteja tai et tiedä kumpi maksaa ensin, harkitse yhdistämislainan saamista maksamaan kaikki korttisi ja velat ja suorita yksi hallittavissa oleva maksu kuukausittain. Jos menet tällä reitillä, muista - sinun on lopetettava luottokorttisi ja lopettaa uusien lainojen saaminen vasta, kun olet maksanut tämän yhdistämislainan.
Pitäisikö minun maksaa yli -luottolainallani?
Asuntolainanne on usein halvin velkatavaroidesi lähde (olettaen, että se on tavanomainen asuntolaina eikä subprime), mutta silti voisi olla järkeä maksaa kuukausimaksut liikaa. Ensinnäkin kaikki korkeampi korkovelka, joka voidaan maksaa, olisi tehtävä ensin ennen tämän vaihtoehdon harkitsemista. On myös hyvä, että sinulla on kahden tai kolmen kuukauden nettotulon hätärahasto ennen kuin päätetään maksaa yli. Periaatteessa minkä tahansa liiaksi maksettavan rahan pitäisi olla rahaa, joka muuten menisi säästö- tai sijoitustilille, mikä tarkoittaa, että kaikki muut budjettiluokat rahoitetaan toistaiseksi kokonaan.
Vaikka sijoituksesta on mahdollista ansaita enemmän kuin asuntolainan korko säästyy, se altistaa sinut lisääntyneelle markkinoiden vaihtelun riskille. Monet ihmiset mieluummin maksaisivat pari sataa ylimääräistä dollaria kuukaudessa kohti (tyypillisesti) suurinta lainan lähdettä kuin asettaisivat pienelle sijoitustilille mahdolliset tappiot markkinoilla. Mitä edullisempi korkotaso on asuntolainalle, sitä enemmän asteikot osoittavat, että ylimääräistä rahaa pidetään sijoittamisen sijasta. Toisaalta asuntolainan maksut ovat yleensä verovähennyskelpoisia; verokuvasi mukaan ylimääräiset vähennykset voisivat säästää enemmän rahaa vuosi vuodelta, joten kannattaa maksaa yli. Sinun on otettava yhteyttä kirjanpitäjään tai Certified Financial Planneriin®, jos verokuvassasi on paljon liikkuvia osia vuodessa.
Kuinka minun pitäisi ylläpitää ja päivittää budjettiani?
Muutaman ensimmäisen kuukauden aikana on välttämätöntä tarkistaa tiliotteet säännöllisesti ja nähdä tarkalleen, kuinka paljon kulutat ja mihin. Näitä lukuja olisi verrattava budjettisi mukaiseen määrään ja mahdolliset mukautukset olisi tehtävä elämäsi todellisuuden heijastamiseksi. Tämä on paras ja helpoin tapa, jolla budjettisi pysyy osana taloudellista elämääsi.
Väistämättä törmännyt "kertaluonteisiin" kustannuksiin, jotka haluat ehkä kasvattaa vuoden aikana kuukauden sijasta. Oletetaan esimerkiksi, että jääkaappi menee jääkaapilla ja korjaus maksaa 400 dollaria. Vaikka tämä on laillinen kotitalouskulu, ei olisi oikein lisätä 400 dollaria budjettikohtaan kotitalouskuluihin tai ylläpitoon. Olisi parempi lisätä nämä satunnaiset kulut saadaksesi vuosittaiset luvut "kodin ylläpidolle" tai vastaavalle luokalle budjetissasi.
Muista kuitenkin, jos huomaat, että olet budjetoinut liian ankarasti ja jättänyt vähän tilaa hauskanpitoon, et pidä kiinni tästä budjetista. Jos huomaat, että peität laskuja, vähennä velkaa, täytät hätärahasto- ja säästötilisi, mutta et vain pysty poistumaan uusimmista elokuvista tai juhlista ystävien kanssa, sinun tulee arvioida budjettisi uudelleen, jotta se heijastaa uusia tavoitteitasi. Jos et pidä budjettiasi ajan tasalla tarpeitasi, toiveitasi ja tulevaisuuden tavoitteitasi varten, hylkäät sen nykyisistä nautinnoista. Se ei ole rakettitiede, ja sinulla voi olla molemmat.
Miksi minulla on aina kustannuksia, jotka eivät sovi budjettini?
Yksi syy siihen, miksi jotkut ihmiset lopettavat budjetin käytön, on se, että on olemassa monia kuluja, joilla ei näytä olevan paikkansa budjetissa. Tämä on osittain odotettavissa, ja se on helppo korjata. Kaikissa hyvissä budjeteissa on "sekalainen" luokka kaikille tietyssä kuussa tai vuodessa ilmeneville erilaisille menoille. Erilaisten menojen tavoitebudjetti voidaan tehdä tarkastelemalla muutaman kuukauden aikana tehdyt ostot ja laskemalla yksinkertainen keskiarvo. Mitä tuli esiin, että piti korjata, ostaa tai lainata? Voisitko sisällyttää nuo yllätykset mihin tahansa muihin luokkiisi? Jos ei, lisää nämä sekalaiset kulut budjettisi kattamaan loppuvuoden.
Asia on päättää, mitkä kustannukset ovat kiinteät (ei neuvoteltavissa ja ne on maksettava kuukausittain) verrattuna muuttujiin (jotka vaihtelevat kuukauden tai mielialan mukaan). Esimerkiksi vuokrasi on kiinteä. Kuntosali-jäsenyytesi, vaikka kiinteä korko onkin, voidaan silti leikata, jos päätät lopettaa, ja on siksi muuttuva. Kun olet selvittänyt, ovatko kustannukset kiinteitä vai muuttuvia, olet voittanut puolet budjetoinnin taistelusta.
Joskus vastaus on yksinkertainen, koska alkuperäisen budjettisi arviointi tapahtuu puuttuvien luokkien tai paikkojen osalta, joissa olet aliarvioinut, kuinka paljon budjetointia pitäisi olla. Lahjoilla ja matkoilla pitäisi olla paikkansa budjetissa, ja viihdekuluihin tulisi sisältyä ruokailu ja pienet impulssimyynnit kuten lehdet ja välipalat. Muuten löydät aina kustannuksia, joilla ei ole kotia budjetissasi, ja tämä saattaa estää sinua pitäytymästä prosessissa. Ajan myötä huomaat, että budjettisi heijastaa paremmin kulutusmallejasi, kunhan olet rehellinen itsellesi siitä, mihin rahat menevät.
Pohjaviiva
Hyvä budjetointi voi tuntua nöyryyttävältä tai supistavalta pyrkimykseltä, mutta se voi tosiasiassa olla hyvin vapauttavaa, jos siihen lähestytään avointa mieltä ja tulevaisuuden tavoitteita. Loppujen lopuksi minkä tahansa budjetin tavoitteena pitäisi olla maksimoida se, mikä voidaan turvallisesti käyttää haluamiemme ja tarvitsemiemme asioiden varaan, samalla kun suunnitellaan vakaata taloudellista tulevaisuutta. Hyvän budjetin seuraaminen voi pienentää velkaa, lisätä sijoitustilien rahoitusta ja vähentää kokonaisstressiä, joka johtuu siitä, ettei tiedä kuinka paljon rahaa tarvitaan kuukaudesta toiseen.
