Eettiset rikkomukset ja rikolliset toimet eri toimialoilla ovat vaikuttaneet talouteen viime vuosikymmeninä, etenkin pankki-, rahoitus- ja asuntoalalla. Tarkastellaan asuntolainapetoksiin liittyviä monimutkaisia eettisiä ja rikollisia kysymyksiä.
Mikä on kiinnityspetokset?
Petos yksinkertaisimmassa muodossaan on tarkoituksellista väärien tietojen antamista ja petosta: Yksi osapuoli pettää toista esittämällä vääriä tietoja, tosiasioita ja lukuja. Asuntolainapetokset eivät siis ole vain petollisia lainauskäytäntöjä, jotka kohdistuvat tiettyihin lainanottajiin.
Asunto- tai asuntolainapetokset voivat olla yksityishenkilöt, jotka aikovat käyttää kiinteistöä pääasiallisena asuinpaikkana, tai sijoittajaryhmät, jotka pettävät vuokrakohteiden kautta tai tekevät arviointipetoksia asuttaessaan koteja.
Liittovaltion tutkintatoimiston (FBI) mukaan kyseessä on kaikenlainen "olennainen väärinkäyttö, väärien tietojen esittäminen tai laiminlyönti, joka liittyy omaisuuteen tai potentiaaliseen kiinnitykseen, johon vakuutuksenantaja tai luotonantaja vetoaa rahoittaakseen, ostaakseen tai vakuuttaakseen lainaa". Tämän toimivan määritelmän avulla näemme, että asuntolainapetokset voivat tehdä sekä yksittäiset lainanottajat että alan ammattilaiset. Ja summat ovat suuret. Esimerkiksi Kalifornian Sacramentossa seitsemän ihmistä tuomittiin 10 miljoonan dollarin asuntolakihuijauksesta alkuvuodesta 2019.
Ymmärtääksesi vaikutuksia asunto- ja kiinteistöteollisuuteen sekä finanssilaitoksiin, katso vain otsikot ja kirjallisuus vuoden 2008 subprime-asuntolainakriisistä. Suuri osa spekulatiivisesta luotonannosta, joka perustui asuntolainapetoksiin.
Miksi sitoutua asuntolainapetoksiin?
Lainanottajat ja ammattilaiset ovat motivoituneita tekemään asuntolainapetoksia monista syistä. Voimme kuvata suurimman osan näistä syistä määrittelemällä kaksi päätyyppiä - asuntopetokset ja voittoa tavoittelevat petokset. Asuntopetoksia tekevät lainanottajat, jotka usein lainavirkamiesten tai muun henkilöstön avustuksella antavat vääriä tietoja tai jättävät väärät tiedot työllisyydestä ja tuloista, velasta ja luotosta tai omaisuuden arvosta ja kunnosta tavoitteenaan saada tai ylläpitää kiinteistöjä. Voittoapettavat yritykset ovat ammattilaisia, jotka vääristävät, esittävät vääriä tietoja tai jättävät väärät tiedot henkilöiden tai asiakkaiden työllisyydestä, tuloista, velasta ja luotosta tai omaisuuden arvosta ja kunnosta tavoitteena maksimoida voitot lainasopimuksesta.
Tässä yhteydessä on tärkeää huomata, että voittoa tavoittelevat petokset voivat tehdä kaikki lainakaupan ketjun ammattilaiset, mukaan lukien rakentaja, kiinteistöjen myyntiedustaja, lainapäällikkö, asuntolainanvälittäjä, luotto- / velkaneuvoja, kiinteistöjen arvioija, kiinteistöjen tarkastaja, vakuutusasiamies, nimiyhtiö, asianajaja ja esc agent. Teollisuuden ammattilaiset voivat myös toimia yhteistyössä verkkona peittääkseen vakuutuksenantajia, lainanantajia ja lainanottajia ja maksimoidakseen palkkiot ja jakaa voitot kaikista asuntolainaan liittyvistä palveluista. Näiden toimien taustalla on joko halu saada ylimääräisiä myyntipalkkioita tai yksinkertaisesti lisätä sijoitusasemaa.
Yleiset asuntolainapetokset ja huijaukset
Yleisimmät sijoittajien asuntolainapetokset ovat erityyppiset kiinteistövälitys, käyttöpetokset ja olkiostajan huijaukset. Kiinteistön liukuminen ei yleensä ole laitonta, kun se liittyy talon ostamiseen, sen hallussapitoon / kiinnittämiseen ja sitten jälleenmyymiseen voittoa varten. Toisaalta, kun kiinteistö ostetaan markkinoiden alapuolelle ja myydään heti voittovaroilla korruptoituneen arvioijan avulla, joka "tarkistaa", että kiinteistön arvo on todella kaksinkertainen alkuperäiseen ostomäärään verrattuna, kiinnityspetokset ilmoitetaan.
Avainsanat
- Yleiset henkilökohtaiset asuntolainapetokset ovat identiteettivarkauksia ja tulojen / varojen väärentämistä, kun taas alan ammattilaiset voivat käyttää järjestelmän pettämiseen arviointipetoksia ja ilmalainoja. Ennaltaehkäisevät luotonantotoimet, markkinoiden sulkeminen ja asuntolainan vähentämishuijaukset vaikuttivat suureen taantumaan vuonna 2007. Asuntolaina petos on edelleen ongelma Amerikassa. CoreLogicin tietojen mukaan, kuten CNBC ilmoitti lokakuussa 2018, ”jokaisessa 109 asuntolainahakemuksessa arvioidaan olevan viitteitä petoksista.” On ammattijärjestöjä, jotka seuraavat ja tutkivat asuntolainapetoksia yhdessä FBI: n kanssa.
Jos kyseessä on saman päivän kiinteistövälitys, omistusketju ja arvio ovat usein vilpillisiä, ja niihin kuuluu kolme osapuolta - myyjä, läppä ja pahaa ajattelematon loppukäyttäjä. Myyjä tekee sopimuksen flipperin kanssa kiinteistön ostamisesta alle markkina-arvon. Läppä antaa loppukäyttäjälle vilpillisen omistusvakuutussitoumuksen, osoittaen läppä omistajana (tosin ei ole niin) ja arvio tehdään korotetulla hinnalla, josta läppä ja lopullinen ostaja ovat sopineet.
Korkopetokset ovat järjestelmä, jota sijoittajat käyttävät saadakseen korkeammat laina-arvosuhteet ja pienemmät ostoksista aiheutuvat kustannukset alempien asuntolainakorkojen lisäksi. Asuntopetoksia tapahtuu, kun lainanottaja väittää, että koti on omistajan käytössä saadakseen suotuisan pankkitilanteen, kun kiinteistö todellakin on tyhjä. Olki ostaja käyttää tai sallii jonkun käyttää henkilöllisyyttään, luottotulostaan ja tulojaan kiinteistön hankkimiseksi toiselle ostajalle, joka ei ehkä ole kiinnitysluotolla (tai parhailla hinnoilla). Sijoittajat käyttävät usein olkea ostajia joko haluavasti tai tietämättä peittääkseen muita petoksia.
Yleisimmät yksittäiset asuntolainapetokset ovat identiteettivarkaudet ja tulojen / varojen väärentäminen. Henkilöllisyysvarkauksia tapahtuu, kun todellinen ostaja saa vilpillisesti rahoitusta käyttämällä haluttomia ja tietämättömiä uhrin tietoja, mukaan lukien sosiaaliturvatunnukset, syntymäajat ja osoitteet. Asuntovarkaudet asuntolainaa varten voivat sisältää myös varastettuja palkkamerkkejä, pankkitietueita, veroilmoituksia, W2-tiedostoja ja vääriä työhönottokirjeitä. Jopa omaisuuden omistajarekisterit voidaan väärentää, ja lainanottajat voivat saada vilpillisen asuntolainan kiinteistölle, jota he eivät omista tai käyttävät.
Ilmalaina vs. arviointipetokset
Alan yleisimmät ammatilliset asuntolainapetokset ovat lentolaina- ja arviointipetokset. Ilmalaina on laina, joka saadaan olemattomalta omaisuudelta tai olemattomalle lainanottajalle. Ryhmä ammattilaisia työskentelee usein yhdessä luodakseen väärennetyn lainanottajan, väärennetyn omaisuusketjun ja saadakseen nimikkeen ja omaisuuden vakuutussidoksen. Lisäksi petosketju voi sisältää puhelinpankkeja ja postilaatikoita, jotta voidaan luoda vääriä työllisyysvahvistuksia, kotiosoitteita ja lainanottajan puhelinnumeroita. Ilmalainahuijaus antaa vain rahaa tekijöiden käsiin, eikä omaisuutta koskaan osta tai myydä.
Arviointipetoksiin liittyy usein kiinteistönvälittäjä, rakentaja, arvioija ja lainapäällikkö, jotka työskentelevät yhdessä maksimoidakseen ostohinnan ja lainasumman palkkioidensa lisäämiseksi. Toisaalta korruptoituneet arvioijat aliarvioivat kiinteistön usein varmistaakseen, että muut sijoittajat voivat ostaa omaisuuden.
Jotkut petollisen lainaustoiminnan muodot, markkinoiden sulkemiseen liittyvät pelastamiset ja asuntolainan vähentämishuijaukset riippuvat suuresti edellä mainituista asuntolainapetoksista. Petolainaus merkitsee tyypillisesti lainanantajien tulolukujen väärentämistä virheellisesti heijastaen heidän kykyään ottaa lisävelkaa. Tällaiset toimet auttoivat voimakkaasti suurta taantumaa.
Asuntolainapetosten torjunta
Paikallisella, osavaltion tai liittovaltion tasolla ei ole pulaa asuntolainapetoksista. Valtiot ovat viime aikoina ottaneet suuren askeleen vaatimalla lainaviranomaisten lisenssejä ja jatkokoulutusta. Lisäksi valtion virastot myöntävät lisenssejä ja valvovat kiinteistö-, omistus- ja vakuutustoimistoja. Monet valtiot vaativat myös asuntolainayritysten toiminnan ja liiketoimien säännöllisiä tarkastuksia sääntöjen noudattamisen valvomiseksi.
Ammatillisilla organisaatioilla, kuten Asuntolaina Pankkiyhdistyksillä ja Kansallisella Asuntolainavälittäjien Liitolla, on käytännesäännöt ja parhaat käytänteet, joita valvotaan vertaisesti. FBI: n taloudellisten rikosten yksikkö II seuraa myös valituksia ja epäilyttävää toimintaa asuntolaina-alalla.
Pohjaviiva
Hyvä uutinen on, että voimme parantaa markkinoita vähentämällä asuntolainapetoksia. Yksityishenkilöiden on asetettava realistiset odotukset lainanotolle ja asunnonomistamiskokemukselle. Sijoittajien tulee asettaa realistiset tavoitteet voitolle. Teollisuuden ammattilaisten on noudatettava korkeampia henkilöstandardeja ja alistettava vertaisjärjestöjen vastuuvelvollisuudelle. Hallitusten on tehtävä lainsäädännöstä yhdenmukaisempaa ja sovittava lainvalvonta aktiivisiin tutkimuksiin.
