Työpaikalla suoritettavat maksupohjaiset suunnitelmat ja IRA: t ovat elintärkeitä kasvattamaan verosaatavasi, kunnes peruutat säästösi myöhemmin. Toivottavasti tämä on, kun kaikki kova työsi kannattaa, kun makaat rannalla jossain, hyödyntääksesi veroihin lykättyjen säästösuunnitelmien ja varallisuudenhoitajien strategisten neuvojen etuja. Haasteen nostaminen on vain yksi niistä elämätapahtumista, joihin kukaan ei suunnittele. Kuten avioero tai rakkaansa menetys, tapahtuu kuitenkin epäonnisia tapahtumia, joilla on usein valtavia taloudellisia vaikutuksia. Paras tapa käsitellä negatiivisen tilanteen mahdollisuutta on suojata itsesi mahdollisilta sudenkuuloilta etukäteen.
Mikään ei tee tilannetta pahemmaksi kuin sokea osuma, jossa varat voidaan ottaa sinulta mukanaan olevan olosuhteen emotionaalisen taakan mukana. Uran myöhässä oleville oikeudenkäynti voi mahdollisesti hävittää heidän eläkensäästönsä. ICI Research Perspective -yrityksen tekemä kysely osoitti, että 63 prosentilla kaikista Yhdysvaltain kotitalouksista oli eläkesuunnitelmia työn tai IRA: n kautta, ja kolmannes Yhdysvaltain kotitalouksista omisti perinteisiä IRA: ita ja Roth IRA: ta vuonna 2014. Suuri osa IRA-tilien kasvusta johtuu työnantajan tukemista. eläkesuunnitelman siirtyminen.
Eläketilillä on monia lisäetuja niiden tunnettujen veroetujen lisäksi. Tämä on erinomainen uutinen suurimmalle osalle amerikkalaisia, koska osoittautuu, että yksi tehokkaimmista tavoista suojata varoja on suojata ne eläketilillä. Henkilökohtaiset eläketilit, 401 (k), IR ja muut verotukselliset suunnitelmat voivat auttaa sinua estämään omaisuuden menetykset oikeudenkäynnin yhteydessä. Liittovaltion tasolla säännöt ovat selvät 401 (k): n ja työnantajan tukemille eläketilille. Valtion lait ovat monimutkaisempia sen suhteen, ovatko IRA: t reilua peliä oikeudenkäynnissä.
Eläkesuunnitelman kilpi
Ensinnäkin, varmista, että et ole velkaa lapsitukia tai veroja IRS: lle, koska tämä avaa tilisi oikeudenkäynteihin. Kotimaansuhteista johtuvat oikeusjutut poistavat IRA: n suojan missä tahansa maassa.
Jos yksityinen velkoja vetoaa maksamattomasta velasta, vanhuuseläkkeet suojataan yleensä tietyistä poikkeuksista säännöstä huolimatta. Työntekijöiden eläketuloturvalaki (ERISA) liittyy 401 (k): n liittovaltion suojaan ja muihin työnantajan sponsoroimiin luotonantajien eläketileihin. Liittohallitus varmistaa näiden tilien turvallisuuden eläkkeelle siirtymisen suojelemiseksi jopa oikeudenkäynnissä. Enintään miljoona dollaria vastaajan IRA: sta suojataan vuoden 2005 konkurssin väärinkäytösten ehkäisemistä koskevalla lailla.
Yhdysvaltain korkein oikeus päätti kuitenkin kesäkuussa 2014, että perinnölliset IRA: t eivät enää ole suojassa, jos perillinen jättää konkurssin - lukuun ottamatta IRA: n perintöä puolisolta.
Ammattikohtainen
Yritysten omistajien, yrittäjien ja muiden itsenäisten ammatinharjoittajien tulee olla tietoisia oikeudenkäynnissä ilmenevistä ongelmista, jotka voivat vahingoittaa yrityksen lisäksi myös heidän omaisuuttaan. Henkilövahinkojen estämiseksi yritysten omistajien on rekisteröidyttävä osakeyhtiöksi (LLC) tai S-osakeyhtiöksi.
Jos työalueellasi on ollut usein oikeusjuttuja, saattaa olla parasta luoda omaisuuden suojausluottamus. Alat, joilla tämä voi olla erityisen hyödyllistä, ovat kiinteistö, terveys ja itse laki. Galfand Berger LLP: n mukaan vuosittain jätettiin 85 000 lääketieteelliseen väärinkäytökseen liittyvää oikeusjuttua. Ammattimainen väärinkäytösvakuutus voi olla suhteellisen edullinen, ja sitä tulisi käyttää pelastamaan ammattilaiset Yhdysvaltojen ympäri IRA: ta koskevan toivomattoman konsensuksen aiheuttamasta stressistä.
Paikalliset nuanssit
Eläkensuojaa koskevat lait lakien mukaan vaihtelevat osavaltioittain. Monet valtiot eivät estä vihaisia velkojia tarttumasta eläke- ja IRA-tiliisi.
Esimerkiksi Kalifornia on epävarma osavaltio, jossa omistaa vanhennustili, jos sinua nostetaan oikeudenkäynnissä tai konkurssihakemus. Kaliforniassa IRA: t eivät ole yhtä hyvin suojattuja kuin 401 (k) s. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos sinut nostetaan henkilövahinkojen vuoksi Kaliforniassa, 401 (k) -tasosi suojataan syyttäjältä; kuitenkin IRA: tasi suojataan vain siihen asti, kunnes tuomioistuin pitää sitä tarpeellisena. Tuomio perustuu tiettyyn kynnysarvoon, jonka tuomioistuimen mukaan riittää tukemaan sinua ja hänen huollettaviasi eläkkeellä.
Tämän pitäisi herättää monia eläkkeelle suunnittelemista koskevia suunnitelmia, koska erityistä kynnysarvoa ei ole asetettu paikalleen ja tulevat tapahtumat ovat kaukana ennustettavista. Jokainen päätetyn määrän mukainen summa tukee sinua säästäväisyydessä eläkkeellä, mikäli velkoja vaatii.
On tärkeätä huomata, että New Mexico ja New Hampshire ei sisällä lakeja, joilla suojataan IRA: n säästöjä oikeudenkäynneissä. Toisaalta parhaat oikeudet IRA: n suojaamiseksi oikeusjutussa ovat Texas, Washington ja Arizona. Arizonassa vain IRA: n maksut, jotka on suoritettu 120 päivän kuluessa oikeudenkäynnistä, ovat kantajan vastuulla.
Vaikka valtioiden välillä on vakiintuneita eroja, on tärkeää ymmärtää, että lakia ei ole koskaan selkeä. Oikeudenkäynnin lopputulokseen ei ehkä ole suoraa vastausta tilityypin (Roth IRA, perinteinen IRA jne.) Ja paikallisen lainkäyttövallan mukaan. Esimerkiksi, sinulla voi olla parempi suoja IRA-tilisi sisäisissä varoissa verrattuna ulkopuolella oleviin, vaikka ne koostuisivat tilin jakamista.
Moran Knobel, sertifioitu eläkesuunnitelmien konsultointi- ja hallintoyritys tarjoaa kattavan valtiollisen luettelon IRA: ta suojelevista laeista ja tarjoaa analyysin yksittäisistä eläketilistä vapautetusta omaisuudesta.
Muista sateenvarjo
Niille, joilla on eläkesuunnitelmiin sidottuja varoja, ja IRA: hon, sateenvarjovakuutuksen hankkiminen voi auttaa suojaamaan mahdollisuutta, että luotonantaja upottaa eläketilille. Henkilökohtainen sateenvarjovakuutus voidaan lisätä aiemman talonomistajasi vakuutuksen ja autovakuutuksen päälle, ja se kattaa ylimääräiset kustannukset katastrofin sattuessa.
Sateenvarjovakuutuksen houkutteleva ominaisuus oikeudenkäynnin aikana on, että vakuutusyhtiön on pakko tarjota sinulle oikeudellinen puolustus jo vastaanottamasi vakuutuksen lisäksi. On tärkeää huomata, että sateenvarjopolitiikka ei kata yritystoimintaa, tahallista toimintaa (kuten seksuaalista häirintää) tai rangaistavaa vahinkoa. Jos oikeudenkäynnin yhteydessä vaaditaan maksamaan korvausvaatimus, sateenvarjovakuutus tulee pelaamaan, kun vakiovastuuvakuutuksesi on loppunut.
Sateenvarjovakuutukset ja ammattimainen väärinkäytösvakuutus ovat kaksi hienoa tapaa suojata IR-vakuutuksesi. Tässä tapauksessa voit silti saada IRA: n etuja, jotka ovat houkuttelevammat johtuen alhaisemmista liittyvistä palkkioista ja sijoitusten joustavuudesta verrattuna muihin työnantajan tukemiin suunnitelmiin ja 401 (k) s.
Pohjaviiva
On tärkeää ottaa käyttöön perussuojaus eläkesi suojaamiseksi oikeusjuttuilta ja konkursseilta. Liittovaltion hallituksella on lakeja monien eläketilien suojelemiseksi, mukaan lukien 401 (k) ja työnantajan tukemat suunnitelmat. Mitä tulee IRA: hon, valtioilla on suurempi toimivalta päättää, mitä oikeudenkäynnin kohdalla on haasteita.
