Mikä on taustasuhde?
Takaosan suhde, joka tunnetaan myös nimellä velan ja tulon suhde, on suhde, joka osoittaa, mikä osa ihmisen kuukausituloista menee velkojen maksamiseen. Kuukauden kokonaisvelka sisältää kulut, kuten asuntolainamaksut (pääoma, korot, verot ja vakuutukset), luottokorttimaksut, lapsituki ja muut lainamaksut.
Loppusuhde = (kuukausittaiset velan kokonaiskulut / brutto kuukausitulot) x 100
Lainanantajat käyttävät tätä suhdetta yhdessä etuoikeusaseman kanssa asuntolainojen hyväksymiseksi.
BREAKING DOWN Taustasuhde
Takarahojen suhde edustaa yhtä harvoista mittareista, joita asuntolainan vakuutuksenantajat käyttävät arvioidakseen riskitasoa, joka liittyy rahan lainaamiseen mahdolliselle lainanottajalle. Se on tärkeä, koska se ilmaisee, kuinka suuri osa lainanottajan tuloista on velkaa jollekin toiselle tai toiselle yritykselle. Jos suuri osa hakijan palkkasummasta menee velan maksamiseen joka kuukausi, hakijaa pidetään korkean riskin lainanottajana, koska työpaikan menetys tai tulojen vähentäminen voi aiheuttaa maksamattomien laskujen kasaanumisen kiireessä.
Taustasuhteen laskeminen
Loppusuhde lasketaan laskemalla yhteen kaikki lainanottajan kuukausittaiset velanmaksut ja jakamalla summa lainanottajan kuukausituloilla.
Harkitse lainanottajaa, jonka kuukausitulot ovat 5 000 dollaria (60 000 dollaria vuodessa jaettuna 12: llä) ja jolla on yhteensä kuukausittainen velan maksu 2000 dollaria. Tämä lainanottajan loppusuhde on 40% (2 000 dollaria / 5 000 dollaria).
Yleensä lainanantajat haluavat nähdä, että loppusuhde ei ylitä 36%. Jotkut lainanantajat tekevät kuitenkin poikkeuksia enintään 50 prosentin suhdeluvuihin luotonsaajien hyvällä luotolla. Jotkut lainanantajat ottavat vain tämän suhteen huomioon hyväksyessään asuntolainoja, kun taas toiset käyttävät sitä yhdessä etuoikeusasteen suhteen.
Takaosan ja käyttöliittymän suhde
Kuten takaosa-suhde, etuosa-suhde on toinen asuntolainan vakuuttajien käyttämä velan ja tulon vertailu, ja ainoa ero on, että etuosa-asteen suhde ei sisällä muuta velaa kuin asuntolainan maksua. Siksi ennakkomaksu lasketaan jakamalla vain lainanottajan asuntolainan maksu hänen kuukausituloillaan. Palaamalla yllä olevaan esimerkkiin oletetaan, että lainanottajan 2000 dollarin kuukausittaisesta velkasitoumuksesta heidän asuntolainansa maksaa 1200 dollaria tästä summasta.
Lainanottajan etuoikeussuhde on sitten (1 200 dollaria / 5 000 dollaria) tai 24%. Asuntolainayhtiöiden asettama yleinen enimmäisraja on 28%: n etuoikeussuhde. Kuten back-end-suhde, tietyt lainanantajat tarjoavat suuremman joustavuuden käyttöoikeussuhteessa, etenkin jos lainanottajalla on muita lieventäviä tekijöitä, kuten hyvä luotto, luotettavat tulot tai suuret kassavarat.
Kuinka parantaa taustatietoa
Luottokorttien maksaminen ja rahoitetun auton myynti on kaksi tapaa, jolla lainanottaja voi alentaa takaisinmaksusuhdettaan. Jos haettava asuntolaina on jälleenrahoitus ja kodilla on riittävästi omaa pääomaa, muun velan yhdistäminen käteisvarojen jälleenrahoituksella voi laskea loppusuhdetta. Koska lainanantajilla on kuitenkin suurempi riski käteisvarojen jälleenrahoituksessa, korko on usein hiukan korkeampi verrattuna tavanomaiseen korkorahoitukseen korkeamman riskin kompensoimiseksi. Lisäksi monet luotonantajat vaativat, että lainanottaja maksaa uusiutuvia lainoja käteisvarojen uudelleenrahoituksella, sulkeakseen maksetut velkasilit, jotta ne eivät suorita hänen saldoaan takaisin.
