Sisällysluettelo
- Rajoitukset 401 (k) s: lle
- 1. Inflaatio ja verot
- 2. Palkkiot ja yhdistämiskustannukset
- 3. Likviditeetin puute
- Pohjaviiva
401 (k) -suunnitelmalla on monia etuja työntekijöille, jotka säästävät eläkkeelle. Se antaa heille mahdollisuuden suorittaa palkan alennusmaksuja ennakkomaksujen perusteella (ja joissain tapauksissa myös verojen jälkeen).
Työnantajat, jotka tarjoavat arvon 401 (k), voivat tehdä valinnaisia tai vastaavia maksuja suunnitelmaan, mikä tarkoittaa enemmän rahaa työntekijöille, ja heillä on myös mahdollisuus lisätä voitonjako-ominaisuus suunnitelmaan. Lisäksi kaikki 401 (k) -suunnitelman ansiot kertyvät verojen perusteella.
Avainsanat
- Vaikka 401 (k) -suunnitelmat ovat erinomainen tapa säästää, ei välttämättä ole mahdollista varata tarpeeksi mukavaa eläkkeelle siirtymistä osittain IRS-rajoitusten takia. Inflaatio plus 401 (k) -jakeluverojen verotukset heikentävät säästöt. Suunnittelu- ja sijoitusrahastopalkkiot voivat vähentää korkojen positiivista vaikutusta 401 (k) -tilille. Yksi ratkaisu on sijoittaa halpaindeksirahastoihin. Jos joudut sukeltamaan 401 (k) -varusteeseesi aikaisin, joudut yleensä maksamaan sakon - sekä verot - perimästä summasta.
Rajoitukset 401 (k) s: lle
Negatiivisella puolella korkit asetetaan 401 (k) -osuuksille. IRS-määräykset rajoittavat sallittua palkkamaksuosuutta. Vuonna 2019 401 (k): n enimmäispanos on 19 000 dollaria, nouseen 19 500 dollariin vuonna 2020. Jollekin, joka ansaitsee yli 150 000 dollaria vuodessa, enimmäisrahoitus antaa heille vain 12, 67% säästöasteen. Ja mitä enemmän joku tekee yli 150 000 dollaria, sitä pienempi heidän maksuosuutensa on.
Ongelmana on, että 12%: n säästöaste on todennäköisesti liian matala saavuttaakseen mukavan eläkkeelle. "Alle 10%: n säästöaste on ehdottomasti liian alhainen", sanoo Andrew Marshall Andrew Marshall Financial, LLC: stä, Carlsbad, Kalifornia. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lisätä 6 000 dollarin korotusarvon kyseiseen määrään. yhteensä 25 000 dollaria vuonna 2019, mutta rahasi ei tarvitse niin kauan kasvaa. (Vuonna 2020 kiinniottoraja nousee 6500 dollariin, yhteensä 26 000 dollariin.)
Työnantajat voivat tehdä valinnaisia maksuja riippumatta siitä, kuinka paljon työntekijä maksaa, mutta myös niille on rajoituksia. Vuonna 2019 mistä tahansa lähteestä saatujen 401 (k) osuuden kokonaismäärärahat ovat 56 000 dollaria, nouseen 57 000 dollariin vuonna 2020. Kaikki 401 k: n osuudet on tehtävä viimeistään 31. joulukuuta.
On myös rajoituksia tavoille, joilla työntekijät voivat nostaa nämä varat ja milloin he saavat tehdä niin ilman verorangaistusta.
Kun otetaan huomioon nämä 401 (k) s: n perusteet, vaikka säästätkin enimmäismäärän, 401 (k) ei todennäköisesti riitä eläkkeelle siirtymiseen. Tässä miksi.
1. Inflaatio ja verot
Elinkustannukset kasvavat jatkuvasti. Suurin osa meistä aliarvioi inflaation vaikutukset pitkään. Monet eläkeläiset uskovat, että heidän 401 (k) -tilillään on paljon rahaa eläkkeelle siirtymiseen ja että he ovat taloudellisesti vakaita vain huomatakseen, että heidän on alennettava elämäntapaansa ja että he voivat silti kamppailla taloudellisesti päästäkseen loppumaan.
Verot ovat myös ongelma. Myönnetään, että 401 (k) s on verosaatava, ja ne kasvavat ilman veroja. Mutta kun jäädyt eläkkeelle ja aloitat vetäytymisen 401 (k): sta, jakaumat lisätään vuosituloihisi ja niitä verotetaan nykyisellä tuloverokannalla. Inflaation tavoin tämä korko voi olla korkeampi kuin odotit 20 vuotta sitten. Tai ehkä, että pesimuna, jota olet rakentamassa 401 (k): een 20 tai 30 vuoden ajan, ei välttämättä ole yhtä suuri kuin oletustasi.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja, Gaithersburg, Md, sanoo:
Kaikki dollarit ovat verosaatavia, mikä tarkoittaa, että jokaiselta tänään säästöltäsi 1 dollarilla on vain noin 63–88 senttiä veroasteiksi perustuen. Suurempituloisille ansaitsijoillemme tämä on vielä vakavampi kysymys, koska he ovat korkeammissa veroluokissa. Miljoonan dollarin saldo ei oikeastaan ole miljoonan dollarin kulutus eläkkeellesi.
David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Ashevillessä, NC, lisää: "Pyydämme asiakkaitamme suunnittelemaan 30% heidän 401 (k): sta menemään. Se tulee lopulta setälle Samin kädet, joten älä kiinnity 100%: iin siitä arvosta, että olet sinun."
Nashville: Kuinka sijoitan eläkkeelle?
2. Palkkiot ja yhdistämiskustannukset
Hallintomaksujen vaikutus 401 k: aan ja niihin liittyviin rahastoihin voi olla vaikea. Nämä kustannukset voivat niellä yli puolet yksilön säästöistä. 401 (k): lla on tyypillisesti yli tusina palkkioita, joita ei ole julkistettu, kuten edunvalvojan palkkiot, kirjanpitopalkkiot, etsijän palkkiot ja juridiset palkkiot. On helppo tuntea uhriksi, kun yrität selvittää, kohdellako sinua oikeudenmukaisesti vai fleeced.
Tämä on kaikkien rahastomaksujen lisäksi. Sijoitusrahastot, jotka ovat 401 (k): n sisällä, ottavat usein 2%: n maksun heti alkuun. Jos rahasto kasvaa 7% vuodessa, mutta ottaa 2% palkkion, sinulla on 5%. Kuulostaa siltä, että saat suuremman summan, mutta rahastoliiketoiminnan taikuus saa osan voittoistasi katoamaan, koska 7% yhdistelmätuotto tuottaa satoja tuhansia enemmän kuin 5% yhdistelmätuottoa. Yläosalta otettu 2% palkkio leikkaa paluun eksponentiaalisesti. Mennessä eläkkeelle, sijoitusrahasto on saattanut käyttää jopa kaksi kolmasosaa voittoistasi.
Parempia vaihtoehtoja voisi olla sijoittaa halpaindeksirahastoihin. Katso myös helppokäyttöisiä tavoitepäivämäärän rahastoja, jotka löytävät tiensä yhä useampiin 401 (k) -suunnitelmiin, mutta tarkista palkkiot myös niistä.
3. Likviditeetin puute
Raha, joka menee 401 (k): een, on pääosin lukittu tallelokeroon, joka voidaan avata vain tietyn ikäisenä tai kun sinulla on pätevä poikkeus, kuten sairauskulut tai pysyvä vamma. Muuten kärsit sakot ja verot varhaisesta vetäytymisestä. Lyhyesti sanottuna 401 (k) rahastosta puuttuu likviditeetti.
"Tämä ei ole sinun hätärahastosi tai tili, jota aiot käyttää, jos olet tekemässä suurta ostoa. Jos käytät rahaa, se on erittäin kallis nosto", sanoo Therese R. Nicklas, CMP, CFC, Wealth Coachista. Women, Inc.:lle, Rockland, Massachusetts. "Jos nostat varoja ennen 59-1 / 2-vuotiasta, sinulle mahdollisesti määrätään 10% sakko peruutuksen määrästä. Kaikki velat, jotka on siirretty verojen lykkäystilille, ovat verollisia tapahtumia nykyisellä veroluokallasi. Peruutuksen määrästä riippuen voisit siirtää itsesi korkeampaan veroluokkaan lisäämällä kustannuksia."
IRS estää sinua ottamasta rahaa 401 (k) -arvostasi perimällä 10%: n sakko ennen 59-vuotiaita tekemistäsi nostoista - ellei sinulle voida myöntää poikkeusta.
Tämä tarkoittaa, että et voi sijoittaa tai käyttää rahaa elämäsi pehmentämiseen ilman merkittäviä määriä vaikeita neuvotteluja ja suurta taloudellista osumaa. Ainoa poikkeus tähän on oikeus lainata rajoitettu määrä 401 (k) -laitteeltasi tietyissä olosuhteissa velvoittaen maksamaan se takaisin tietyn ajan kuluessa.
Pohjaviiva
Koska 401 (k) ei välttämättä riitä eläkkeellesi, on tärkeää sisällyttää muihin säännöksiin, kuten tehdä erillisiä säännöllisiä maksuja perinteiseen tai Roth IRA: hon.
Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management -yrityksestä Peachtree Cityssä, Gazianta, selittää:
On aina hyvä idea saada enemmän vaihtoehtoja saavuttaessasi elämäsi "jakelu" -vaiheen. Jos kaikki on sidottu ennen veroja 401 (k), sinulla ei ole joustavuutta nostojen suhteen. Suosittelen aina, jos mahdollista, verotettavaa tiliä, Roth IRA ja IRA (tai 401k). Tämä voi todella auttaa verosuunnittelussa.
"Tosiasia on, että monien eläkeläisten on ansaittava vähän rahaa eläkkeelle siirtymisen aikana, jotta ne poistavat paineen eläketililtä", lisää Craig Israelsen, PhT, 7Twelve Portfolion luoja, Springvillessä, Utah. "Osa-aikatyö auttaa myös henkilöä" helpottamaan "työvoimaa, sen sijaan että yksinkertaisesti lopettaa työuransa kylmä kalkkuna."
